Le financement de votre premier logement
Combien puis-je emprunter ?
Le montant que vous emprunterez variera en fonction de votre situation, mais une façon d’obtenir un chiffre approximatif est d’utiliser notre calculatrice d’emprunt. L’approbation conditionnelle d’un prêt est l’un des meilleurs moyens de savoir exactement combien un prêteur est prêt à vous accorder.
Tenir compte des hausses de taux
Gardez toujours à l’esprit que vous aurez très probablement un taux d’intérêt variable pendant la majeure partie de la durée de votre prêt, et que vous devez donc prévoir un « tampon » pour couvrir toute hausse importante, aussi improbable soit-elle.
Les intérêts sont calculés sur ce qu’il reste à payer au prêteur, de sorte que les taux auront moins d’influence à mesure que vous avancerez dans le remboursement du prêt.
Qu’est-ce que l’assurance hypothécaire des prêteurs ?
Pour ceux qui ont du mal à économiser un dépôt de 20 %, l’assurance hypothécaire du prêteur est un moyen de garantir un prêt sans avoir à fournir le montant total.
De nombreux prêteurs approuveront un prêt avec un dépôt de 5 % seulement si vous êtes prêt à intégrer les coûts de l’assurance hypothécaire du prêteur dans le coût de votre prêt. L’assurance couvre le risque que court le prêteur en accordant un prêt à une personne disposant d’un faible dépôt. Bien entendu, votre prêt coûtera plus cher à long terme.
Comment demander et obtenir l’approbation d’un prêt immobilier ?
Les processus de demande et d’approbation des prêts immobiliers varient d’un prêteur à l’autre. Il sera donc judicieux de discuter avec vos prêteurs potentiels ou un courtier en prêts immobiliers pour voir quel produit vous convient, que vous cherchiez simplement à économiser de l’argent ou que vous recherchiez également une certaine souplesse dans les conditions.
Quel que soit le prêt que vous contractez, les prêteurs voudront avoir une bonne idée de votre situation financière afin de déterminer votre capacité à rembourser le prêt. Il s’agira notamment de vos revenus et de vos revenus futurs potentiels, de vos actifs actuels, de vos dettes actuelles et futures, ainsi que de vos dépenses courantes. Un bon dossier d’épargne vous sera utile.
Même si vous n’avez pas trouvé la propriété que vous voulez, vous pouvez toujours obtenir une approbation conditionnelle pour un prêt afin de commencer à avancer.
Qu’est-ce que l’approbation conditionnelle ?
L’approbation conditionnelle consiste pour un prêteur à vous indiquer officiellement le montant qu’il est prêt à vous prêter. Cette approbation est généralement valable pour une durée déterminée.
Bien que l’approbation conditionnelle ne garantisse pas que vous obtiendrez le prêt, elle vous donne une idée beaucoup plus claire du montant que vous pouvez vous permettre lorsque vous commencez à chercher une maison. Cela peut vous donner une réelle confiance lorsque vous faites une offre sur une propriété et montre aux vendeurs potentiels que vous êtes dans une catégorie différente de ceux qui ne font que regarder.
Si vous envisagez d’acheter aux enchères, l’approbation conditionnelle est presque vitale, car elle vous donne un plafond clair pour votre offre et devrait vous empêcher de vous engager trop.
Si les autorisations conditionnelles sont positives à presque tous les égards, le fait d’en obtenir un grand nombre auprès de plusieurs institutions dans un laps de temps relativement court vous fera paraître financièrement instable.
Obtenir une approbation conditionnelle
Comme pour tout prêt, les prêteurs potentiels voudront se faire une idée détaillée de votre situation financière pour évaluer votre capacité à rembourser un prêt.
L’approbation conditionnelle implique généralement un processus de demande simple. Pour vous évaluer, le prêteur tiendra compte de vos besoins et de vos objectifs et examinera généralement quatre éléments clés.
- Le montant de votre dette, c’est-à-dire les prêts, cartes de crédit, dettes, frais de déménagement, etc.
- Ce que vous possédez, c’est-à-dire tous les actifs, y compris les voitures, les actions, l’épargne, etc.
- Ce que vous gagnez, y compris l’argent que vous recevez des investissements, des loyers et d’autres sources.
- Vos frais de subsistance, qui comprennent tout, de la nourriture au transport, en passant par les factures, etc.
Faut-il faire appel à un courtier en prêts hypothécaires ou à une banque ?
Les courtiers en prêts hypothécaires peuvent vous éviter bien des maux de tête liés à la recherche du meilleur prêt pour vous.
Les courtiers en prêts hypothécaires sont essentiellement des conseillers financiers indépendants qui prennent en compte votre situation et vos objectifs spécifiques, puis trouvent la meilleure offre sur le marché des prêts qui vous convient.
Ils peuvent représenter un réel avantage, surtout si l’on considère la multitude de types de prêts et de caractéristiques proposés aujourd’hui. Les banques ne proposent que les produits de prêt de leur propre portefeuille et il se peut que d’autres prêteurs offrent de meilleures conditions pour vous.
Les courtiers peuvent également gérer la paperasserie pour les pré-approbations, ce qui vous permet de gagner beaucoup de temps et de vous assurer que votre demande a tout ce dont elle a besoin.
Assurez-vous de discuter exactement des frais applicables à leurs services et de la manière dont ils doivent être payés. Comme pour tout conseil financier, vous devez vous assurer que votre courtier est agréé et qu’il appartient de préférence à un groupe industriel.
Coûts cachés de l’achat d’une maison
Si le prix de votre propriété peut sembler correct, n’oubliez pas qu’il y a aussi un certain nombre de coûts initiaux qui ne sont pas pris en compte dans ce montant, mais qui doivent quand même être couverts si vous le souhaitez.
À titre d’exemple, voici une liste de coûts potentiels en dehors de la valeur de la propriété que vous devrez probablement couvrir si vous achetez une propriété dans le Queensland.
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- Frais d’acte et frais juridiques.
- Le droit de timbre, bien qu’il ne soit généralement pas applicable aux acheteurs d’une première maison.
- Inspections du bâtiment et des parasites.
- Frais d’enregistrement du prêt hypothécaire.
- Les frais de transfert.
- Frais de demande de prêt.
- Assurance hypothécaire.
- Frais de mairie et de services publics.
- Frais d’assurance.
- Frais de déménagement.
5 erreurs courantes à éviter en matière de prêt immobilier
- Obtenir un financement est compliqué et il est facile de se faire prendre. Voici quelques-unes des principales erreurs que vous devriez essayer d’éviter.
1. Choisir un prêt uniquement en fonction du taux d’intérêt
- En optant pour ce que vous pensez être l’option la moins chère, vous risquez de passer à côté de caractéristiques que vous pouvez vous permettre et qui conviennent mieux à votre situation.
Des caractéristiques telles que les facilités de remboursement, les comptes de compensation, la possibilité de modifier les calendriers de remboursement à l’avenir ou les périodes de paiement des intérêts uniquement sont autant d’éléments qui méritent d’être pris en compte, en dehors du seul taux d’intérêt.
2. Attendre trop longtemps pour obtenir un prêt
- Dans certains cas, le fait d’entrer sur le marché avec un dépôt moins important peut vous éviter d’avoir à entrer sur un marché potentiellement plus cher après avoir économisé votre dépôt de 20 %.
3. Ne pas magasiner
- S’il peut être tentant d’aller directement à votre institution financière habituelle pour obtenir un prêt, vous pourriez passer à côté d’options plus rentables ou plus flexibles.
4. Vous ne respectez pas votre budget
- Si vous avez calculé le montant que vous pouvez vous permettre de consacrer à votre prêt hypothécaire, ne le gaspillez pas en dépensant trop dans d’autres domaines.
5. Ne pas prendre en compte les coûts cachés
- Les coûts cachés peuvent ajouter beaucoup à la valeur de la propriété, alors n’oubliez pas de vous renseigner sur ce à quoi vous vous engagez exactement.